¿Cómo funcionan las reclamaciones de pérdida total?

Introducción: Gracias por sintonizar el Juicio sumario, donde los abogados de lesiones personales de Austin, Josh Fogelman y Aaron Von Flatern de FVF Law, analizan los entresijos de los casos de lesiones personales.

Aarón Von Flatern: Hola, por ahí. Este es Aaron Von Flatern. Estoy aquí con mi socio legal, Josh Fogelman, miembros fundadores de la ley FVF. Comenzamos nuestro bufete de abogados hace unos cinco años y hemos creado un tipo diferente de bufete diseñado para educar a los consumidores y permitirles tener opciones informadas, decisiones informadas antes de entrar y hablar con las compañías de seguros. Hoy, queríamos abordar uno de estos grandes temas, que son las pérdidas totales, ¿qué sucede cuando su vehículo se considera, entre comillas, “pérdida total”, y qué es una pérdida total? Comencemos con esa definición. Empezaré aquí. Una pérdida total es un vehículo que no es económicamente reparable. En otras palabras, costaría más dinero repararlo de lo que vale el vehículo, y hay algunas razones por las que las compañías de seguros pueden insistir en pagarle esa cifra más baja. La situación es cara, yo gano, cruz, tú pierdes. Pero una vez que la compañía de seguros lo considera una pérdida total, eso significa que le ofrecerán algo de dinero. Josh, hablemos de para qué te están ofreciendo dinero, y ¿es negociable?

Josué Fogelman: Por supuesto. Entonces, una pérdida total generalmente significa que, según la economía de la cantidad de daño que se le hizo al vehículo, ya no tiene sentido repararlo y, por lo tanto, lo que la compañía de seguros tiene la responsabilidad legal de hacer es reemplazar su vehículo. . Tienen la obligación legal de pagarle el valor justo de mercado de lo que le costaría salir y reemplazar exactamente el vehículo que tenía, mismo año, misma marca, mismo modelo, mismo millaje, misma opción, mismo desgaste, mismo desgarro. . El propósito de esto es hacer que usted esté completo y regresarlo exactamente al mismo vehículo que tenía antes de que se dañara el vehículo. Siempre nos preguntan si se puede negociar o no esa cantidad que primero ofrece una compañía de seguros, y la respuesta es, tal vez.

Las compañías de seguros tienen sus propios programas que usan y su propio software, herramientas y bases de datos que usan para evaluar cuál es el valor de reemplazo de un automóvil. Pero al final del día, el valor justo de mercado significa el valor justo de mercado y, a veces, las compañías de seguros no toman en cuenta la condición particular del vehículo o las características únicas del vehículo, como la rareza o la conveniencia del vehículo en el mercado justo. A veces las aseguradoras se valen de una menor calidad del vehículo, digamos por ejemplo que el vehículo estaba en peor estado de lo que realmente estaba para tratar de devaluarlo, por lo que se pueden negociar en algunas circunstancias, si sabes lo que estás haciendo.

Aarón Von Flatern: Sí, se necesita mucha investigación y creo que es importante mencionar que, como dijo Josh, es el valor de reposición, el valor justo de mercado. Eso es diferente al valor de intercambio. Mucha gente viene a nosotros con estas ofertas de la compañía de seguros, dicen: “¿Es esto lo que pueden hacerme?” Y la respuesta es, echemos un vistazo a su papeleo. ¿Qué te están enviando? ¿En qué se basan esto? ¿Han utilizado una de esas bases de datos que compara, al igual que en el mercado inmobiliario, vehículos comparables que se venden en su mercado, la misma marca y modelo, y no el valor de intercambio, esa nunca será la respuesta correcta en uno de estos casos Entonces, si obtiene un valor de intercambio o incluso algo que se promedia con el valor de intercambio, eso es algo por lo que luchar. Definitivamente podemos ayudarlo y guiarlo a través de eso.

Somos abogados de lesiones personales, por lo que trabajamos en casos de lesiones, pero muchos de nuestros clientes han tenido accidentes automovilísticos porque es una forma muy común de lesionarse, por lo que estamos muy bien capacitados en esto. Muchos de nuestros abogados, incluyéndome a mí, fueron ajustadores de seguros y es importante tratar de mantenerlos honestos. Josh, si alguien se está poniendo bajo, digamos, ¿cuáles son algunas de las cosas que podrían hacer como tarea para intentar que la compañía de seguros cambie de opinión?

Josh Fogelman: Sí, cuando nos enfrentamos a esa pregunta, a menudo le digo a la gente, salgo y busco en Internet, AutoTrader, eBay, Craigslist, su distribuidor local para el fabricante específico del vehículo que conducía y realmente tengo una idea de qué vehículos como el suyo, paquete de recortes, etc., paquetes de recortes similares, etc., en realidad se cotizan y se venden, de modo que cuando recibe una oferta de la compañía de seguros, incluso después de haberla negociado, sabe que puede tomar cualquier cantidad que le ofrezcan para pagarle y salir al mercado y comprar el mismo vehículo, y descubrimos que cuando realmente recopila esos datos y se los presenta a la compañía de seguros y presenta ese argumento, puede ayudar mueve el dial.

Aarón Von Flatern: Sí, no mucho, pero por lo general puedes empujarlos un poco haciendo tu tarea y, a veces, mucho. Una cosa que surge aquí en Texas, Josh, es que solía ser cierto que la compañía de seguros te decía la cantidad que iban a pagar por la pérdida total, y luego cortaban el alquiler de tu auto al día siguiente. . ¿Puedes hablar un poco sobre cómo ha cambiado eso y cómo algunas compañías de seguros realmente no se han adaptado a los tiempos?

Josh Fogelman: Sí, y creo que esto abre la puerta a un tema más amplio, que es, qué compañía de seguros es la que realmente te pagará por la pérdida total de tu vehículo porque tendrás diferentes derechos y responsabilidades si es tu compañía de seguros en la que confía para pagar el vehículo versus… Si, por ejemplo, alguien lo golpeó y causó el choque y destrozó su vehículo, y usted está tratando de que su compañía de seguros le pague. Y lo desglosaré aquí en un momento, pero bajo las circunstancias en las que está tratando de que le pague la compañía de seguros de otra persona, la ley solía decir que si su vehículo era, de hecho, una pérdida total, entonces ellos eran no son legalmente responsables de pagarle por lo que llamamos la pérdida de uso de ese vehículo o el valor de alquiler de ese vehículo, y a menudo usarían esa excusa para privar a las personas de un automóvil de alquiler, lo que les privaría de un medio de transporte.

Pero esa ley cambió en la última década. Finalmente, los tribunales de Texas abordaron ese problema en particular y se determinó que era injusto, por lo que ahora, la ley establece que la compañía de seguros de la otra persona es legalmente responsable de pagarle a usted por el uso perdido de su vehículo o el valor de alquiler de su vehículo durante un período de tiempo razonable después del accidente, que puede variar de un caso a otro. Entonces, esa es una gran victoria para los consumidores en Texas.

Aarón Von Flatern: Sí, y esta pregunta de qué compañía de seguros cubre la pérdida total, al igual que en una situación de vehículo reparable, a veces engaña a las personas porque tienen un derecho de deducible en su propia póliza, ¿cómo suele resultar eso para ellos?

Josh Fogelman: Así que sí, en primer lugar, esta pregunta solo es relevante para las personas que tienen cobertura total en su vehículo, tienen seguro de colisión en su vehículo. Entonces, si tiene ese tipo de cobertura, entonces tiene un derecho contractual con su propia compañía de seguros que los obliga a aceptar la responsabilidad de avanzar por usted y reemplazar su vehículo. Sin embargo, si alguien más causó el accidente, también puede optar por no acudir a su propia compañía de seguros, sino obligar a la compañía de seguros del otro conductor a pagar el valor de reemplazo de su vehículo, y las personas a menudo no saben realmente qué camino tomar. baje y la respuesta simple es que no hay una respuesta simple. Es realmente como muchas cosas en la ley, un equilibrio de factores en pros y contras.

Por lo tanto, si los principales beneficios de usar su propia compañía de seguros es que tiene una relación contractual con ellos, ellos están legalmente obligados a hacer las cosas que el contrato exige que hagan. Si tiene cobertura de alquiler de automóviles, tienen la obligación de colocarlo en un automóvil de alquiler según los términos del contrato, tienen la obligación de reemplace su vehículo por el valor justo de mercado sin realmente hacer muchas preguntas sobre la naturaleza y las circunstancias del accidente. Eso puede resultar en una transacción más fluida de reemplazar su vehículo y entregarte a un auto de alquiler, particularmente en situaciones en las que la persona que crees que causó el accidente niega o disputa su responsabilidad.

Sin embargo, una gran desventaja de usar su propia compañía de seguros es que, a menudo, tendrá que pagar un deducible y, si bien es posible que lo recupere más tarde, una vez que las compañías de seguros se hayan enfrentado, eso puede ser una salida bastante significativa. gasto de bolsillo para muchas personas que simplemente filosófica o financieramente no quieren esa carga. Entonces, al igual que hay pros y contras en usar su propia compañía de seguros, también hay pros y contras en tratar de confiar en la compañía de seguros de la otra persona para que lo cuide. No tienes una relación contractual con la compañía de seguros del otro conductor, lo que significa que, técnicamente, según la ley, no tienen la obligación legal de pagarte nada hasta que hayas ido a juicio y obtenido una sentencia contra su asegurado.

Hablando en términos prácticos, si los hechos son realmente claros y su asegurado acepta la responsabilidad y cae en la espada y hace lo correcto, eso no será realmente un problema, pero realmente se encuentra en una situación complicada en la que su asegurado se niega a cooperar. o negarse a aceptar la responsabilidad. A menudo, una de las principales desventajas de usar el seguro del otro conductor y confiar en ellos es que van a querer que les des una declaración grabada, y sabes, simplemente no nos gusta eso. La gente tiende a decir cosas que vuelven para perseguirlos en el camino. Así que eso puede ser un gran inconveniente y también el hecho de que no tienen una relación contractual con usted significa que pueden retrasar los retrasos, y eso puede prolongarse durante mucho, mucho tiempo. Por lo tanto, la mayoría de las veces, a menos que la compañía de seguros ya haya aceptado la responsabilidad y las cosas se vean bien, aconsejamos a nuestros clientes que tienen cobertura completa que hagan lo más seguro y acudan a su propia compañía de seguros.

Aarón Von Flatern: Así que quería cambiar de marcha por un segundo y preguntarle sobre una situación única en la que, y esto sucede a medida que los vehículos se vuelven cada vez más caros, el umbral de pérdida total sigue subiendo más y más. Déjame explicarte eso por un segundo. Entonces, una compañía de seguros le pagará una pérdida total cuando el vehículo cueste más repararlo que reemplazarlo. Pero también lo harán cuando el costo de la reparación sea 75%, aproximadamente 70%-75% y cada compañía de seguros tenga su propio umbral de ese valor de mercado. Entonces, en un vehículo costoso, digamos que es un vehículo de $60,000 y obtiene una estimación de reparación de, digamos, $35,000 para reparar el vehículo. Cualquier persona racional va a decir: “Caramba, no creo que quiera recuperar ese vehículo después de todo eso. Quién sabe qué tipo de gremlins electrónicos habrá allí, qué tipo de daño a la propiedad oculta, daño al marco podría estar causándome problemas de alineación en el futuro, voy a tener problemas para vender esto, realmente no quiero ese vehículo de regreso, prefiero que simplemente lo totalicen”. Y el umbral de pérdida total podría ser algo así como $40,000 o $42,000. Entonces, Josh, ¿cómo podría una persona, si quisiera tratar de persuadir a una compañía de seguros para que totalice su vehículo, cómo abordaría eso?

Josh Fogelman: Entonces, si está discutiendo con su compañía de seguros sobre si su vehículo es una pérdida total o reparable, una herramienta que puede usar es decirle a su compañía de seguros o a la compañía de seguros de la otra persona: “Mire, vamos a hacer valer un reclamo por la disminución del valor del vehículo. Vamos a ir y contratar a un experto que vendrá y mirará el vehículo, una vez que se haya vuelto a armar, e identificará el hecho de que ahora que los datos del automóvil mostrarán que este automóvil ha sido destrozado o cualquier inspector externo. para un comprador que podría querer comprar ese vehículo identificará que sufrió daños significativos en el pasado, que el valor de mercado de ese vehículo es sustancialmente más bajo de lo que hubiera sido si el vehículo nunca hubiera estado en un accidente. Y a veces, particularmente en vehículos más bonitos o vehículos especiales, el valor disminuido que sigue a una colisión significativa puede ser tanto que inclina la balanza a favor de que el vehículo pase de ser reparable a los ojos de la compañía de seguros a una pérdida total a los ojos de la compañía de seguros. ojos.

Aarón Von Flatern: Sí, eso puede ser una gran victoria para nosotros. Somos abogados de lesiones personales. Técnicamente, no trabajamos en casos de daños a la propiedad, pero vemos esta área de la ley de manera holística y a nuestros clientes, tomamos todas sus luchas y tratamos de ayudarlos con eso, incluso si no nos pagan por el vehículo. En el lado de la reparación, definitivamente los ayudaremos a presentar esos argumentos y, a veces, los haremos nosotros mismos cuando sea necesario, y ciertamente los ayudaremos a conectarlos con expertos que, por unos pocos cientos de dólares, en realidad pueden mejorar su caso por miles.

Josh Fogelman: Tengo una pregunta para ti, Aarón. ¿Alguna vez tiene que hablar con los clientes sobre si deben o no contratar a un abogado solo por el aspecto de daños a la propiedad de su reclamo?

Aarón Von Flatern: Sí, todo el tiempo. Creo que hay una situación desafortunada en la ley de lesiones personales en la que muchos abogados han sido muy distantes y abordan esto como: “Si no puedo ganar dinero, entonces ni siquiera quiero atender la llamada”. Aquí en FVF Law, siempre hemos estado tratando de brindar un servicio público a las personas, incluso en casos que… Solo podemos ganar dinero en los casos de lesiones personales, ese es nuestro negocio, pero cuando las personas nos llaman con problemas de daños a la propiedad, ciertamente nos sentaremos allí y hablaremos con ellos, si estuvieras en Nordstrom’s y preguntaras dónde está el baño, ¿te imaginas a alguien volviéndose hacia ti y diciendo: “Bueno, nuestro trabajo es vender ropa, no estamos aquí para decirte dónde está el baño. Entonces tenemos toda esta información sobre daños a la propiedad, pérdidas totales, autos de alquiler. Obviamente, le daremos esa información a cualquiera que nos llame, y si no están heridos, no tienen un reclamo por lesiones, está bien. Tal vez algún día conozcan a alguien que necesite nuestros servicios y lo envíen hacia nosotros.

Josh Fogelman: Derecha. Uno de los grandes problemas que tenemos, y por qué tantos abogados rechazarán a las personas que solo buscan ayuda por daños a su propiedad, es que los abogados trabajan con honorarios de contingencia. Se les paga un porcentaje de lo que pueden recuperar, y por lo general no hay mucho espacio para pelear sobre el valor de un daño a la propiedad, por lo que es muy, muy difícil para un abogado de lesiones personales agregar el tipo de valor. a un caso de daños a la propiedad que pueden a un caso de lesiones personales. Desafortunadamente, en Texas, una persona cuyo automóvil ha sido destrozado por el descuido de otra persona no tiene derecho a cobrar y recuperar los honorarios de su abogado que ha gastado tratando de recuperarse.

Por lo tanto, en realidad no tienen una gran opción para contratar a un abogado. O tendrán que pagar de su bolsillo una tarifa por hora o un anticipo, o tendrán que contratar a un abogado con una tarifa de contingencia y nunca recuperarán ese dinero. Entonces, es realmente un juego de suma cero para el cliente, lo cual es desafortunado. Pero como usted dijo, Aaron, aquí en FVF Law, realmente nos gusta tomarnos el tiempo para educar a nuestros clientes, incluso si no hay un evento de lesiones, porque creemos que tomar decisiones informadas es la única forma de no ser aprovechado.

Aarón Von Flatern: Este ha sido otro episodio de Juicio Sumario, espero que les haya resultado valioso. También puede visitarnos en Facebook o en la web en www.fvflawfirm.com.